P2P3.0是相對(duì)傳統(tǒng)的純線上交易以及后來(lái)衍生的O2O模式而言的。在國(guó)內(nèi)，P2P網(wǎng)貸是舶來(lái)品，許建文把國(guó)內(nèi)所有基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的純信用純線上交易模式都為P2P網(wǎng)貸“1.0模式”，其中以上海拍拍貸為代表。許建文認(rèn)為，由于國(guó)內(nèi)公民信用體系尚未規(guī)范，借貸交易不上征信報(bào)告、沒(méi)有相應(yīng)的懲罰機(jī)制，這類難見(jiàn)借貸雙方真實(shí)信息的“1.0模式”實(shí)際上很難保護(hù)投資者的資金安全。

　　于是，本土的網(wǎng)貸公司開(kāi)始有意識(shí)地對(duì)傳統(tǒng)的線上信貸進(jìn)行改進(jìn)，即采用線上和線下并行運(yùn)營(yíng)的“O2O方式”來(lái)進(jìn)行，即“2.0模式”。這類模式下的網(wǎng)貸平臺(tái)則同時(shí)承擔(dān)了信息中介和風(fēng)險(xiǎn)控制的角色，一旦出現(xiàn)壞賬，平臺(tái)需要墊付本金給出借人，將壞賬吸入。

　　為了最大限度降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，衍生出“3.0模式”。這類模式的平臺(tái)專注撮合交易而將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)從生態(tài)鏈條中切開(kāi)，將審核借款以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上。專業(yè)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)對(duì)借款企業(yè)的還款能力把握清楚后，再由P2P平臺(tái)為借款人籌集資金。

　　P2P網(wǎng)貸3.0模式的核心是做整合，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給合作機(jī)構(gòu)，同時(shí)也吸納更龐大的業(yè)務(wù)量。相對(duì)來(lái)說(shuō)，規(guī)模擴(kuò)張的速度將比1.0模式和2.0模式要快。

　　現(xiàn)如今，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)度過(guò)了一個(gè)政策模糊期，定位于民間金融信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，除了幫助投資者尋找安全的理財(cái)渠道之外，更為重要的是，要幫助小微企業(yè)解決傳統(tǒng)的融資難、融資貴的困境，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，將民間金融帶入陽(yáng)光化的時(shí)代。