直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

　　直銷銀行背景

　　直銷銀行誕生于20世紀九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家，因其業(yè)務拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務。在近20年的發(fā)展過程中，直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業(yè)的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。

　　2國內(nèi)直銷銀行現(xiàn)狀

　　面對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，客戶消費習慣的轉變以及銀行利率市場化步伐的加快。2013年7月，民生銀行成立了直銷銀行部。2014年2月28日，國內(nèi)首家直銷銀行民生銀行直銷銀行正式上線。[2] 民生銀行直銷銀行突破了傳統(tǒng)實體網(wǎng)點經(jīng)營模式，主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，具有客群清晰、產(chǎn)品簡單、渠道便捷等特點。客戶拓展上，直銷銀行精準定位“忙、潮、精”客群；產(chǎn)品設計上突出簡單、實惠，首期主打兩款產(chǎn)品，一是“隨心存”儲蓄產(chǎn)品，確保客戶利息收益最大化；二是“如意寶”余額理財產(chǎn)品，對接貨幣基金，具有購買門檻低、實時支取、日日復利的特點；渠道建設上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶習慣，提供操作便捷的網(wǎng)站、手機銀行和微信銀行等多渠道互聯(lián)網(wǎng)金融服務。2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷銀行，其特點在于用戶可以持工行、建行、農(nóng)行、招行、中信等多家銀行卡，通過電腦、手機等移動設備直接在其上選購熱銷理財產(chǎn)品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復的注冊、登錄、跨行資金劃轉步驟，一鍵購買，省時省力。可以隨時隨地隨身“一站式”查看、管理、調撥上述各家銀行卡上的資金，享受在線理財規(guī)劃服務。[3]

　　3目標客群：結合直銷銀行的定位與經(jīng)營方式，目標客群將重點關注互聯(lián)網(wǎng)客戶，結合其“新潮、快節(jié)奏、追究精致生活”的特點，展開營銷與推廣。

　　4直銷銀行開展的意義

　　1、順應互聯(lián)網(wǎng)金融大潮

　　互聯(lián)網(wǎng)是“直銷銀行”發(fā)展的“助推器”，而現(xiàn)時中國飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術和國人消費觀念的轉變，是引入直銷銀行概念的重要契機。銀行謀求發(fā)展必須要進行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。國外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現(xiàn)代信息技術，借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場前景。

　　2、利率市場化呼喚直銷

　　隨著利率市場化進程逐步加快，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。種種跡象表明，國內(nèi)利率市場化工作正在穩(wěn)步推進，利率完全放開指日可待，為直銷銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。

　　5直銷銀行賣些啥？

　　直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。民生銀行直銷銀行已于2014年2月28日開始通過網(wǎng)站、手機APP、微信銀行向互聯(lián)網(wǎng)客戶提供貨幣基金產(chǎn)品“如意寶”和儲蓄產(chǎn)品“隨心存”[4] 。北京銀行在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，上線一批簡單、便捷、優(yōu)惠的專屬金融產(chǎn)品。[5]

　　6業(yè)務呈現(xiàn)多元化

　　作為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的抗衡利器，直銷銀行呈爆發(fā)式增長，2014年6月至10月13日就有7家上線。其中，新玩家在基本功能貨幣基金產(chǎn)品的購買和存款業(yè)務上，嵌入了類網(wǎng)貸（P2P）債權投資、金融搜索、跨境電商融資等理念，業(yè)務呈現(xiàn)多元化格局。

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