農村合作銀行

　　農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其它經濟組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機構。主要任務是為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。

　　農村合作銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人資產獨立承擔民事責任。農村合作銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

　　作為獨立的企業(yè)法人，農村合作銀行在經營活動中可以自主確定經營方針，進行經營決策和制定內部的管理制度，決策權在法律允許的范圍內不受任何組織和個人的支配。自主經營可以避免行政干預給農村合作銀行經營帶來的干擾，其依法開展經營，不受任何單位和個人干涉，任何單位和個人不得強令其發(fā)放貸款或提供擔保，也有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或提供擔保。

　　自擔風險是指農村合作銀行要對自己的經營行為負責，承擔經營過程中可能出現(xiàn)的各種風險所帶來的后果。農村合作銀行在經營中將不可避免地面臨一定的風險，農村合作銀行要通過有效的方法，盡量避免風險，保障資產安全，在此基礎上取得盈利。

　　農村合作銀行是企業(yè)，它與一般的企業(yè)相同，受《公司法》的約束和調整，必須具備從事業(yè)務經營的自由資本，依法設立，照章納稅，自負盈虧。自負盈虧是指農村合作銀行以自己的全部法人資產承擔責任，對債權人特別是對存款人負責。銀行涉及的債權債務關系復雜，銀行出現(xiàn)虧損，將影響包括存款人在內的廣大客戶的切身利益，如果虧損嚴重到破產的地步，對社會的震動要遠遠大于一般企業(yè)的破產，將嚴重干擾到金融秩序乃至整個社會經濟秩序。因此農村合作銀行要努力實現(xiàn)盈利，避免出現(xiàn)虧損。

　　自我約束是指農村合作銀行要在內部建立起有效的約束機制，做到嚴格守法經營，自覺按照國家有關政策和社會行為準則行事，在追求經濟效益的同時，也要承擔對社會的責任。自我約束包括以下兩個方面：一方面是銀行自身行為的約束，要求其認真執(zhí)行國家的貨幣政策與金融監(jiān)管的有關要求，在吸收存款的過程中執(zhí)行規(guī)定的利率，在貸款業(yè)務中遵守資產負債比例管理的規(guī)定；另一方面是對銀行工作人員行為的約束，要有健全的規(guī)章制度。

　　組建意義

　　(一)滿足了經濟比較發(fā)達的農村地區(qū)的金融需求

　　隨著我國農村經濟的發(fā)展，部分地區(qū)尤其是沿海發(fā)達地區(qū)的農村經濟發(fā)展較快。非農產業(yè)已經超過農業(yè)成為當?shù)亟洕�的主體，農民的主要收入來源也從家庭經營收入轉變成依靠工資收入和投資收人。產業(yè)的轉變和農民收入來源的變化，使得農民的金融需求發(fā)生很大改變。從融資需求來講，欠發(fā)達地區(qū)的農民的借款目的主要用于生活支出，表現(xiàn)為金額小、借貸期限長，顯示出與農業(yè)生產周期同步的對應性；而發(fā)達地區(qū)的農民的基本生活需求已得到滿足，其借款目的更多的用于生產性投入所需的資金周轉，表現(xiàn)為借款金額大、期限短。同時，調查還表明，農戶金融活動的頻度會隨著收人水平的提高而增加。從非信貸金融服務的需求來講，發(fā)達地區(qū)的農民對金融服務提出了更高的要求。

　　除了最普通的儲蓄服務以外，逐漸也對銀行卡服務、投資理財產品、支付結算服務等金融產品產生新的需求。傳統(tǒng)的農信社經營規(guī)模、經營業(yè)務都難以支持發(fā)達地區(qū)農戶金融需求的轉變，迫切需要改革傳統(tǒng)體制來因應時代的進步。將經濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高地區(qū)的農信社適時改制為農合行，正是呼應了這樣一種改革的要求。農合行的資產規(guī)模大，抗風險能力強，經營地域廣，業(yè)務種類多，可以在更大的范圍內滿足多層次的金融需求。

　　(二)對合作金融的探索與創(chuàng)新

　　農合行所采用的股份合作制，是合作制與股份制有機結合的創(chuàng)新型產權制度。股份合作制既具有合作經濟的社區(qū)性與互助性，又同時兼具有營利性與商業(yè)化特征。這主要體現(xiàn)在農合行的股權設置對傳統(tǒng)農信社的突破上。農合行的股本金來源不僅有自然人股，還有法人股，區(qū)別于農信社的股金主要來源于轄內的農民社員；自然人股和法人股都分別設置了資格股和投資股兩種股權。資格股就是傳統(tǒng)的農信社合作股份，具有“人合性”，以“一人一票”為原則；投資股則引進了股份制觀念，具有“資合性”，以“一股一票”為原則。農合行保留了合作制特征，有利于對轄內的農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供持續(xù)性的支持；同時，引進股份制有利于農合行進行規(guī)模化整合，提高營利能力。雖然有學者質疑農信社改制為農合行模式的發(fā)展前景，但至少是對合作金融的一種有益探索與創(chuàng)新。

　　(三)農村金融體制改革的重大成就

　　1996年國務院出臺《關于農村金融體制改革的決定》時就提出，要建立以合作金融為基礎，商業(yè)金融和政策金融分工協(xié)作的新農村金融體系。農信社被定位于主要為農戶服務的合作金融機構，并倡導在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經商業(yè)化經營的農信社可合并建成農村合作銀行。農合行從性質上來說，是介于合作金融與商業(yè)金融之間的一個過渡層次。組建農合行，豐富了我國農村金融機構的種類，滿足了不同層次農戶的金融需求，促進了符合“三農”特點的“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農村金融組織體系架構的完成。農信社是整個農村金融體制改革中最重要的部分，而農合行作為農信社改革的組織模式之一，在很大程度上實現(xiàn)了農信社改革的目標。2003年中央明確提出，農信社改革的總體要求是“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責”。

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