所謂消費者信貸，就是消費者憑信用先取得商品使用權(quán)，然后按期歸還貨款以購買商品。消費者信貸的歷史由來已久。我國解放前有些商店平時賒銷，逢時過節(jié)收賬，這也是消費者信貸。戰(zhàn)后以來，由于生產(chǎn)迅速發(fā)展，許多商品供過于求，西方各國盛行消費者信貸。以美國為例，1980年消費者信貸達到14000億美元，平均每人為6298美元。

　　種類

　　（1）短期賒銷。

　　例如，消費者在某家零售商店購買商品，這家商店規(guī)定無需立即付清貨款，有一定的賒銷期限，如果顧客在期限內(nèi)付清貨款，不付利息；如果超過期限，要計利息。

　　（2）購買住宅，分期付款。

　　消費者購買住宅時，僅需支付一部分房款，但須以所購買的住宅作為抵押，向銀行借款購買；以后按照借款合同規(guī)定在若干年內(nèi)分期償還銀行貸款和利息（每月還款數(shù)額和每月租別人的房屋的租金數(shù)額差不多）。買主用這種方式購買的房屋，有裝修、改造和出售權(quán)，而且房屋的價值不受貨幣貶值的影響。分期付款購買住宅，實質(zhì)上是一種長期儲蓄。

　　（3）購買昂貴的消費品。

　　分期付款。消費者在某商店購買電冰箱、昂貴家具等耐用消費品時，通常簽訂一個分期付款合同，先支付一部分貨款，其余貨款按計劃逐月加利息分期償還。如果顧客連續(xù)幾個月不按合同付款，商店有權(quán)將原售貨物收回。

　　（4）信用卡信貸。

　　美國是信用卡的發(fā)源地。美國信用卡有兩大類：

　　一類是由大百貨公司、超級市場發(fā)給顧客的，顧客可憑卡在公司所屬商店賒賬購買商品；

　　另一類是由金融機構(gòu)印發(fā)的信用卡，在全世界都可使用。

　　好處

　　首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。

　　開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是我國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，當(dāng)前我國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領(lǐng)域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是當(dāng)前我國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導(dǎo)消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。

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