上圖大概能表示出中國標準家庭資產分配的一個情況，為何說是標準，筆者簡單闡述一下：由于國家經濟的逐步發展，老百姓生活水品的不斷提高，從綜合來說，上圖所表現的屬于現階段中國家庭資產分配的合理標準。

圖中所示的4大塊賬目，我們分別來闡述

一、必須花的錢

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，飲食、購物、出游等都應該從這個賬戶中之處。這個賬戶基本每個家庭都有的，但最容易出現的情況是我們的此賬戶占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其它賬戶。（要點：短期消費，3-6個月的生活費。一般放在銀行活期存款、貨幣基金。）

二、保障賺錢能力的錢

第二個賬戶是杠桿賬戶也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要�？顚Ｓ�，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小博大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的資金。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房、股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢，也是保障賺錢能力的錢。（要點：意外、重疾保障專用款，解決家庭突發的大開支。）

三、生錢的錢

第三個賬戶就是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，這個賬戶用有風險的投資為家庭創造高收益的回報，通過自己最擅長的方式投資，包括股票、基金、大宗商品（現貨原油、黃金、白銀等）、房產等的投資。這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性打擊。（要點：風險高、收益大、重在收益）

四、保本升值的錢

第四個賬戶就是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是很長期穩定。（要點：保本升值、本金安全，以債券、信托、分紅險來籌備養老金、子女教育金等。）

以上已是把家庭資產分配的相當合理，每一個賬戶都合情合理，每一個賬戶都相互關聯，如果能按此標準去管理好家庭資產，無疑是提高了我們生活的幸福感。

在此，筆者羅暮然重點想說的就是4個賬戶中占家庭資產30%的生錢的錢賬戶。在中國，一個人的收入，90%是靠工作取得報酬，只有10%是靠理財取得報酬。而在美國，一個人的收入，50%是靠工作取得報酬，而另外50%是靠理財取得報酬。相比之下，我們可以明顯看出理財觀念的重要性，隨著年齡的增長，勞動力的喪失，中國老年人喪失了穩定的經濟收入。

這就是理財觀念的不同造成的。所以，樹立正確的理財觀念確實可以使你的一生受益。

觀念一：窮人更需要理財，很多人談起理財，總是自嘲地說：“理什么財，我根本就沒財可理�！边@就是常見的錯誤觀念，其實，越是沒錢的人越需要正確理財。比如，你現在手頭有10萬元，如果理財出現失誤，那么造成的損失會馬上危及你的正常生活。但如果你有100萬元，甚至上千萬元，即便是投資失敗，折損大半，也不至于影響你的基本生活。因此，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經營”過程中，越窮的人就越輸不起，對理財更應嚴肅，而謹慎地去看待。

觀念二：沒有天生的理財高手我們經常可以聽到身邊的人說“我沒有數字概念，天生不適合理財”，這些都是沒有道理的借口。理財并非一種超能力，也不是遺傳因素。理財就如同走路、說話一樣都是后天習得的能力，都是需要耐心地學習和實踐的。現代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書異彩紛呈，許多關于理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活和學習當中。如果你一副置身事外的態度，那就說明你已經落伍了，在這場金錢游戲中，任何人都是平等的競爭者。

觀念三：理財是一種習慣“發工資了！”每個月領薪日是上班族最期盼的日子，你可能早已相中一件品牌服飾，垂涎一家餐館已久，可能要購置新的家庭用品，或是要支付與親朋好友往來的“份子錢”……各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。面對各種誘惑，你是否能有個審慎理性的規劃呢？我們�？吹胶芏嗳藪甑貌欢�，卻花得豪爽，最后淪為月光族和卡奴。樹立理財觀念可以幫你克制膨脹的虛榮心，可以增強你對金錢的支配能力，抵制消費品的誘惑。理財觀念不是空談道理，而是要從習慣培養開始，意識到這一點，你就具備了最基本的理財意識。

生活理財人人都要理財，但每個人的資產狀況不同，思維模式各異，理財的手段和方式自然不同。對于初學理財的人來說，掌握人生理財的基本，再結合自己的特殊狀況稍作調整，就是一個合理科學的理財規劃方案。對于大多數人來說，投資方案都不是單一的，而是有自己的投資組合，這也是規避風險的常用手段。如何組合，就要看自己的投資目標和投資心態了。