信用貸款

　　信用貸款的概述

　　信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　[編輯]信用貸款的條件

　　從目前實(shí)際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：

　　一是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的，經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款；

　　二是經(jīng)營(yíng)收入核算利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60％的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；

　　三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征的貸款銀行同意；

　　四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，無(wú)逃廢債、欠息等不良信用記錄。

　　[編輯]信用貸款適用范圍

　　經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。

　　[編輯]信用貸款幣種和期限

　　人民幣和外幣。貸款期限主要根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力、項(xiàng)目評(píng)估情況和貸款人的資金實(shí)力等，由借貸雙方協(xié)商確定。

　　貸款利率根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率及其浮動(dòng)幅度確定，并在借款合同中載明。

　　[編輯]信用貸款客戶申請(qǐng)材料

　　信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書；

　　借款人基本情況、資格證明文件、貸款證（卡）、授權(quán)書等；

　　經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審計(jì)或核準(zhǔn)的近三年和最近的財(cái)務(wù)報(bào)表和報(bào)告；

　　董事會(huì)決議、借款人上級(jí)單位的相關(guān)批文；

　　項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告和有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件；

　　用款計(jì)劃及還款來(lái)源說(shuō)明；

　　與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同；

　　銀行需要的其他資料。

　　[編輯]信用貸款在我國(guó)的發(fā)展

　　隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐的加快，積極實(shí)踐探索中小企業(yè)信用貸款的有效方式。如在人民銀行武漢分行營(yíng)業(yè)管理部的牽頭組織下，武漢市商業(yè)銀行聯(lián)合評(píng)選發(fā)放信用貸款的中小企業(yè)客戶名單。其做法是首先由商業(yè)銀行推薦，然后由人民銀行對(duì)各商業(yè)銀行推薦的企業(yè)進(jìn)行審核，并將符合條件的企業(yè)名單在轄內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行公示，公示期限7天，征求銀行意見(jiàn)。若有疑議，可用適當(dāng)?shù)姆绞较蛉嗣胥y行反映，以便重新審核。公告期滿以后，由人民銀行對(duì)人選的中小企業(yè)授予“年度信用貸款企業(yè)”資格。

　　2003年度，武漢精倫電子、武漢馬應(yīng)龍藥業(yè)集團(tuán)等40戶中小企業(yè)獲得了信用貸款的資格。此舉激勵(lì)了商業(yè)銀行更多的采取信用的方式支持企業(yè)發(fā)展，又促進(jìn)了更多的中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信。同時(shí)，有些商業(yè)銀行還推出了“先信用后抵押”的貸款方式，對(duì)個(gè)別因資金不足無(wú)力購(gòu)買設(shè)備或更新廠房的優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)，先采取信用貸款的方式，待企業(yè)辦妥相關(guān)證書或購(gòu)買設(shè)備后，再由信用方式轉(zhuǎn)為抵押的方式。此舉也受到了廣大中小企業(yè)的廣泛歡迎。