【開篇】到底什么是個人理財外匯投資呢？個人理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務(wù)資源，要清楚自己的財務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

那么個人理財應(yīng)該怎么做呢？主要分為五大步：

【第一】制定理財目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標(biāo)？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。

【第二】回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

【第三】了解自己的風(fēng)險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因為要負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

【第四】進行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

【第五】進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整。

【另外】合理安排口袋里的錢

如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了；第二個層面，生活中的財務(wù)目標(biāo)難以達(dá)成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達(dá)到這個目標(biāo)，沒有那么多錢，甚至你的目標(biāo)并不是非常合理；第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益。可能你的財務(wù)目標(biāo)通過規(guī)劃都實現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進行很好的增值管理。

【結(jié)論】目前，我們已經(jīng)從短缺時代過渡到了投資時代，怎么進行投資理財，怎么把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已經(jīng)成了很多人關(guān)注的問題。有發(fā)達(dá)國家的資料顯示，沒有經(jīng)過專家理財?shù)募彝ィ?0%以上都存在問題，但是經(jīng)過專家理財以后，95%以上都可以得到改善。只要人們花心思去理財，相信自己的財務(wù)狀況會有一個很好的改變。

【建議】：在全球經(jīng)濟形勢不太好的大環(huán)境下，外匯投資成為主要的避險工具而受到追捧。資金量大可以適當(dāng)做做外匯投資，但是也得根據(jù)自身的具體情況選擇投資品種，低風(fēng)險低收益投資比如期貨外匯和紙外匯，中度風(fēng)險和收益可考慮外匯t+d和黃金外匯，高收益和高風(fēng)險可考慮現(xiàn)貨外匯投資。