隨著季末攬儲因素的過去,理財產(chǎn)品預(yù)期收益率明顯下滑,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品預(yù)期收益率超6%的產(chǎn)品已幾不可見,而“寶寶軍團(tuán)”收益更是跌至5%左右。

“寶”們縮水緣于任何投資產(chǎn)品的收益都是由其資金運(yùn)用方向決定的。以余額寶為例，對接的是天弘基金旗下的“天弘增利寶”，其本質(zhì)就是貨幣基金。

貨幣市場基金的資金主要投資于短期貨幣工具，而其中投資的大頭是放在銀行的協(xié)議存款中的。信息顯示，余額寶其資金總量超過80%以上都是投資于銀行協(xié)議存款和結(jié)算備付金。因此，銀行的協(xié)議存款利率的高低對余額寶的收益多寡起到舉足輕重的作用。協(xié)議存款利率高，余額寶的收益自然高;協(xié)議存款利率低，“寶”的收益也會相應(yīng)下滑。那么銀行的協(xié)議存款利率又與什么相關(guān)呢?那就是同業(yè)拆借利率。

我們不妨把“錢”看做一種商品，利率就是這種商品的價格。我們知道價格是由供求關(guān)系決定的——供應(yīng)緊張價格高，反之價格低。反映在“錢”這種特殊的商品上就是利率的高低變化。在春節(jié)前，各家公司企事業(yè)單位忙著結(jié)算、發(fā)年終獎;個人忙著采購年貨、準(zhǔn)備紅包，這使市場對“錢”的需求猛增，資金面緊張，“錢”的短缺導(dǎo)致其價格上揚(yáng)，同業(yè)拆借利率隨之上揚(yáng)，導(dǎo)致協(xié)議存款利率也隨之水漲船高，以協(xié)議存款為主要投資方向的余額寶的收益率也由此大幅走高。而在節(jié)后，市場資金需求下降，銀行同業(yè)拆借利率也隨之回落，對應(yīng)的貨幣市場基金的收益也就會相應(yīng)下滑。由此可見，余額寶以及各類相似產(chǎn)品的收益回落是正常的市場現(xiàn)象。

對此,要提醒普通投資者,投資理財要有資金長短搭配、分散投資的意識。年化收益較目前其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品稍高，且投資期限很短的理財市場適合投資資金較少且近期有用錢需求的投資者。而擁有大額資金的投資者則可以購買銀行理財產(chǎn)品。投資者如何配置不同的資產(chǎn)并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),具體而言可以從流動性、資金金額以及風(fēng)險偏好等三個維度來考察。

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