p2p保障模式優(yōu)缺點

　　平臺常見的資金保障方式有四種，今天我們就來看看這四種保障模式的優(yōu)勢與不足。

　　一、第三方資金托管保證模式

　　通過第三方資金托管，投資資金的去向和用途，就直接不經(jīng)過平臺的銀行賬戶。一旦借款人違約，由擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行代償或債權(quán)收購，投資人收到擔(dān)保機構(gòu)代償或債權(quán)收購資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。

　　優(yōu)點：擔(dān)保機構(gòu)未來自身資金安全，對借款客戶的審核會更加嚴(yán)謹(jǐn)，有利于投資人的本金安全。有效的避免了平臺資金池的問題，保護(hù)了投資人的資金安全。

　　缺點：第三方托管資金，就面臨著托管成本。有1塊錢可以為10塊錢的借貸提供托管，萬一壞賬率超過10%，托管公司自身經(jīng)營就會出現(xiàn)問題。所以，不要想當(dāng)然的就覺得有了第三方托管就萬事大吉了。

　　二、第三方擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式

　　平臺引入第三方機構(gòu)，有了金融機構(gòu)背書，就對公司進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保，一旦發(fā)生逾期壞賬的情況，擔(dān)保公司會對投資者的損先進(jìn)行先行賠付。

　　優(yōu)點：

　　出于金融機構(gòu)強大的背景，投資人會比較信任，這在一定程度上是種隱性擔(dān)保，同時，金融機構(gòu)成熟的風(fēng)控體系，在審查借款人方面也會更加嚴(yán)格，有效杜絕虛假標(biāo)的。

　　缺點：

　　有金融機構(gòu)背書的平臺，其實也就充當(dāng)了資金轉(zhuǎn)移的中介。純正的p2p平臺是不應(yīng)該存在擔(dān)保的，引入第三方擔(dān)保是P2P平臺分散風(fēng)險的選擇，投資人來說，在挑選理財產(chǎn)品時，要仔細(xì)甄別。

　　三、風(fēng)險備用金模式

　　風(fēng)險備用金是指平臺每筆借款成交時，從借款中都提取一定比率的金額作為風(fēng)險備用金，當(dāng)借款項目出現(xiàn)逾期時，根據(jù)規(guī)則通過“風(fēng)險備用金”向投資人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。

　　優(yōu)點：

　　風(fēng)險備用金是目前大多數(shù)P2P平臺常用的保障手段之一，這種模式更符合未來P2P平臺發(fā)展趨勢。一旦出現(xiàn)逾期壞賬，通過墊付保證投資人的資金安全。

　　缺點：

　　每個月因違約需從風(fēng)險備用金中支付的款項的上限限定為當(dāng)月風(fēng)險備用金的收入，這就表示，一旦風(fēng)險備用金收入小于當(dāng)月需支出的風(fēng)險備用金，那么這個月應(yīng)當(dāng)獲得本金保障的借款人就可能無法得到全額的保障，而只能按照一定的比例獲得償付。這就存在因不能全額覆蓋而產(chǎn)生不能及時兌付的問題。

　　四、抵押兜底模式

　　目前P2P平臺主要的抵押項目是以房產(chǎn)為主的不動產(chǎn)抵押和以車為主的動產(chǎn)抵押項目，這種兜底模式的資金保障，當(dāng)借款人逾期還款或者無法償還時，平臺通過處置抵押物賠付投資人的未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應(yīng)還未還利息與罰息進(jìn)行全額償付。

　　優(yōu)點：

　　抵押貸款使得投資人手中握有實實在在的抵押物產(chǎn)權(quán)，一旦借款人違約潛逃，投資人可以變現(xiàn)抵押物，最大程度的保障自身利益。

　　缺點：

　　有抵押的借款人，不代表沒有風(fēng)險。為了謹(jǐn)慎起見，投資人在一定要弄清楚擔(dān)保抵押物是否落到實處，是否有重復(fù)抵押的情況。也就意味著，去公證處和房產(chǎn)交易中心辦理手續(xù)會，這個流程整個走下來會相當(dāng)繁瑣。