p2p網貸是什么

　　P2P網貸（互聯網金融點對點借貸平臺），是互聯網金融（ITFIN）行業中的子類。網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。

　　簡介

　　互聯網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有余地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及準入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。

　　網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。

　　P2P網貸平臺風險

　　我國p2p平臺整體發展狀況堪憂，目前主要存在以下形式的風險。

　　一是詐騙跑路風險。在市場經濟中，最典型的資金詐騙行為是所謂的“龐氏騙局”，組織者向子虛烏有的項目投資，并許諾給投資者高回報來誘騙更多的人上當，不斷借新債還舊債并支付高額利息，直到資金鏈斷裂，組織者跑路，投資者血本無歸。

　　二是涉及非法集資風險。在外部監管約束不力的環境中，一些P2P平臺很容易跨越所從事的資金媒介業務，陷入當前法律所禁止的非法集資陷阱和誤區。例如，有些平臺對外允諾高收益率，事先歸集投資者的資金；有些平臺以自身名義為債權提供擔保；有些平臺并未實質性轉讓債權，而是利用關聯企業進行自保自融等，實際上搞資金池，再投資于項目，甚至借款被用于非法用途等。

　　三是挪用客戶資金風險。2014年之前，我國主流P2P網貸平臺一般會存在三類賬戶，分別是存放其自有資金的賬戶、存放客戶沉淀資金的賬戶以及存放風險保障金的賬戶。由于銀行存管或第三方賬戶托管費用較高，增加了交易成本，P2P平臺大多會設法規避。截至2015年11月底，僅有50余家平臺與銀行簽訂了資金存管協議。另外，在現有的賬戶托管模式下，托管機構很難識別P2P平臺所提供的交易文件的真實性，平臺依然存在挪用客戶賬戶資金的可能。

　　四是產品異化風險。P2P網貸整個行業幾乎都出現了一定的產品異化問題。例如，一些平臺通過超常廣告投放和線下大規模營銷等方式進行快速擴張。部分產品設計目的就是為了吸引眼球，較為典型的有所謂的“秒標”，本意為“體驗標”，旨在幫助新客戶熟悉游戲規則，并吸引投資者參與，但是許多平臺把“秒標”變成其擴大交易規模，提升網站排名以及拉低違約率水平的炒作工具。甚至在部分“秒標”背后還存在著“自融”陷阱，有些平臺惡意利用“秒標”在短時間內吸收大量資金后即卷款跑路。

　　五是借款人高風險。P2P網貸作為新型業態，擴展借款人融資渠道的同時也提高了借款利率。即使一個P2P平臺是完全合法規范的信息中介，往往也只能為高風險的借款人提供融資服務。借款人的高風險性，使得P2P的實際壞賬率居高不下。同時，我國P2P網貸大多有“剛兌”承諾，并通過保險、擔保或者風險保障金的方式提供保障。當債權大量到期時，要支付承諾的高收益，以當前普遍采取2%比例計提風險保障金計算，平臺將會出現兌付危機。

　　六是網絡技術風險。我國p2p網站多屬于草根創業，前期的資金與技術投入有限，平臺的安全性比較弱。2014年，包括人人貸、拍拍貸、翼龍貸、有利網等國內知名平臺都遭到過黑客攻擊。

　　七是外溢性風險。P2P平臺出事后，風險很容易外溢，不僅會向商業銀行等金融機構蔓延，還會導致影響地方社會穩定的群體性事件。由于P2P平臺是通過互聯網技術交易的，很容易在較短時間內形成跨區域的影響。例如，泛亞事件、e租寶等，在這類風險事件中，不僅有風險意識與金融知識最缺乏的普通群眾，還牽涉不少民營企業，這些企業資金鏈斷裂，無法償還銀行貸款，成為銀行不良資產增加的一個重要原因。

　　p2p網貸平臺排名

　　第一名，陸金所

　　平安集團旗下p2p平臺陸金所，網貸平臺中的老大，當之無愧的第一名，無論從投資人數，交易量，還是背景均能位列前三，所以建議怕風險的保守投資者，選擇這個老平臺。

　　第二名，紅嶺創投

　　說起p2p平臺紅嶺創投，是很多人真實的網貸起點，咱們從紅嶺開始了解網貸，咱們在紅嶺老練，最后咱們揮手向它離別，紅嶺在送走了一批又一批的網貸新人的一起，自身也在不斷的開展，除了人氣照舊不減，利息更是越來越趨近合理化安全化，深圳當前真實意義上純正的p2p平臺，除了紅嶺還有誰?就是標太難搶了。

　　第三名，拍拍貸

　　拍拍貸，作為全部網貸平臺中知名度最高，建立時間最早，交易量最大，媒體報道最多，用戶體會最好，立異才能最強，口碑最好的平臺，拍拍貸可謂網貸行業的蘋果!盡管很多人以小小的逾期率為由企圖阻止拍拍貸行進的腳步，但他們注定無法成功!在拍拍貸不只出資簡略，借錢更簡略，有強壯的風控坐鎮，借錢只需一個電話!近來拍拍貸繼續加快，逐步步入征服世界的節奏!

　　第四名，人人貸

　　人人貸，網貸后起之秀，在網絡方面的宣揚才能令人形象深入，不管您在搜索引擎里面搜索哪個平臺的姓名，都會呈現人人貸的網址，人人貸12%年化以上的高息標呈現必被秒，理財計劃需排隊預定，火爆程度令人不可思議，超低的逾期率，完善的墊支準則，讓您徹底無需憂慮安全疑問，到期的資金和利息一分都不會少!

　　第五名，錢貸網

　　錢貸網，深圳本土小而美的老平臺，參加廣東金融信息服務協會第一屆理事會，并被選舉成為協會理事單位，前海股權交易中心正式掛牌上市，榮獲 “華尊獎—中國網貸平臺最具價值創新獎”和“華尊獎—中國網貸平臺十大影響力品牌”，成為廣東互聯網金融協會首批獲得理事單位授牌的企業之一。投資低門檻，年化高收益，真正值得推薦的好平臺。

　　第六名，有利網

　　有利網，多家知名國內國際風投入股，實力不容小覷。有利網的客服專業水平絕對是業界內數一數二的。有利網對于投資人的保障非常看重，他們采用雙重擔保加網站劣后儲備金的形式保障投資人的資金安全。雙重擔保即投資人找小貸公司貸款時需要擔保，小貸公司到有利網發標也需要有擔保公司對小貸公司進行擔保。也就是說，有利網的業務模式是“貸款人-小貸公司-平臺”的三方出借模式。安全性更高!

　　第七名，宜人貸

　　宜人貸，國內線下第一大的p2p公司宜信的宜人貸來到了線上，好像重回了起跑線，不張揚不造作，低沉開展，全部靠實力說話的節奏，債權轉讓功能完善并且轉讓效率高，提現根本當天到賬，效勞更是無話可說，電話客服的專業程度堪比銀行信用卡客服，宜人貸是否能像宜信相同一統江湖?

　　第八名，合拍在線

　　合拍在線，這個平臺很少做宣傳，也很少聽其他朋友提起過，但它的交易量卻如同“作弊”般的長期霸占全網貸的前三名，堪稱低息平臺中的陸金所!合拍在線基本無視一切第三方，高高在上，超凡脫俗，畢竟交易量擺在那里，讓那些天天到處亂拉人亂發廣告的渣渣平臺“望塵莫及”。

　　第九名，開鑫貸

　　開鑫貸，由國開金融(國家開發銀行全資子公司)和江蘇金農公司打造的互聯網投融資平臺，以服務中小企業為主要業務平臺利率一般不超過10%。雖有銀行背景，但是利率較低，所以推薦保守型投資者選擇。

　　第十名，人人聚財

　　人人聚財，首推P2P 3.0模式，多種維度縱深發展合作伙伴。通過與最熟悉借款人信用能力的當地第三方機構合作，將1.0、2.0模式固有的風險部分轉嫁，平臺為第三方機構輸出資金及國際化的風險控制體系等專業資源。