月光族的口號：掙多少花多少;月光族的格言：能花才更能賺;月光族的座右銘：富不過30天，窮不了一個月;月光族的理念：今朝有錢今朝花，明日無錢別管它。

各位月光族們，每個月初風流快活，月末就得勒緊褲腰帶過狼狽不堪的日子、試問，這樣的生活，你滿意嗎？有沒有想過要改變現狀，不再做錢的奴隸，翻身做主人了呢？

我們都不是富二代王思聰，不是北京普思投資董事長和熊貓TV CEO，父親也不是萬達集團董事長王健林。然而，比我們有錢的人還更加努力創造財富，貴為月光族的我們沒有顯赫的家庭背景，憑什么甘于捧著時漲時癟的錢包，無動于衷？

月光族們，醒醒吧！讓我們一起翻身做錢的主人吧！

那么，月光族要如何擺脫狼狽的生活，享受更好的生活呢？

認識自己 + 投資自己 + 善用杠桿。

1、更好地認識自己（Know Yourself）

一些時候，人們討論問題往往喜歡單刀直入，“就事論事”，會忽略問題后面發生的背景、假設、前提、條件、邊界、邏輯等。離開理財的主體，去論述如何培養理財能力，意義有限。王思聰的理財和一個月薪四千塊的大學畢業生的理財，不可比。

不少人在學習巴菲特的投資之道，但少有人知道其關于“最重要的投資”的觀點。有人問巴菲特，如果這一輩子，你只能投資一樣東西，你會投資什么？巴菲特的回答是：Myself（我自己）。他舉了一個非常精彩的例子來說明。人們對待自己新買的轎車并不會特別在意，所以時常出現刮擦，碰撞，甚至嚴重的毀傷。這是因為，人們知道轎車用舊之后可以換新，所以并不會在某一輛車上傾注特別的心思。但假設有一天，上帝告訴你，你一輩子只能使用這輛車子，沒有第二輛了。這個時候大家對待車就會像對待自己的家人一樣，愛護備至。

我們自己就像那輛一輩子不能再更換的汽車。培養自己的理財能力，第一步是要對這輛車有著全面、客觀、深刻的認識，在此基礎上，投資，并且狠狠下注。不少人整天都在網上查閱各種致富之道，但卻連最基本的自我認知都沒有完成，更不用提投資自己，這樣的做法顯得有些本末倒置。

更好地認識自己是什么意思？意思就是你要把自己當做一個第三者，進行深刻的解剖：

你的性格是什么？

你對風險的態度是什么？

你未來期望過上怎樣的生活？短中長期的目標為何？

你想要找怎樣的對象？組建何種家庭？

你對財富的渴望有多強烈？你對財富渴望的動力來自哪里？

你自律嗎？你為了實現自己的目標，愿意做出哪些犧牲？

你的知識、能力、人脈等資源的狀況如何？如何改善？

......

不要覺得對自己的認識很空洞，沒有意義。恰恰是這些“空洞”，“沒有意義”的問題決定了最終的理財能力，而不是所謂的理財計劃和資產配置知識這些。舉個例子，我是小明（純屬虛構）

我的性格是比較內向，不善言談。

我不希望冒險，比較希望穩當踏實的生活。

我未來希望可以財富自由，5 年內在上海買房，十年內可以存款過千萬。

我非常渴望財富，我對財富渴望的最大動力來自于可以自由支配自己的消費。

我并不是很自律，似乎不是一個可以下狠心犧牲很多自我的人。

我的知識就是大學里學習的電氣工程，另外業余懂一些動畫制作，人脈主要是同學。

這樣的小明，雖為虛構，但在現實當中一定大量存在。顯然，小明的自我認知里存在諸多矛盾和沖突的地方，這些沖突不予以解決，就算看一萬本理財書籍，也實現不了存款千萬的目標。

2、更好地投資自己（Invest in Yourself）

在認識自己的基礎上，就可以按照巴菲特說的，去投資自己了。很多人對于理財觀念大概可以用四個字來概括：開源節流。本身并沒有問題，但是如果過分死板地固守這個規則的后半部分（節流），特別是年輕的時候，會遏制長遠理財能力的提升。又舉個虛構的例子，還是小明好了。

小明從西部一個小縣城考上了清華，普通工薪家庭一直灌輸給他的理念是，要勤儉節約，不可鋪張浪費。上了大學的小明一直謹記這個教誨，每每同學聚會，需要花錢的場所能推則推，例如相對高檔的聚餐，娛樂項目，旅游，更別提出國出境。后來小明畢業了，找到一份還不錯的工作，繼續貫徹勤儉節約的光榮傳統，單位同事的高端娛樂節目從不參加，聚餐如果是牛排，海鮮自助，也是能推就推。小明每天早早下班，就到網上學習各種投資理財方案，希望可以找到風險低，但是收益還不錯的理財方案，最后投了 P2P。

這樣的小明，在你我身邊，也一定并不鮮見，不出意外，大概他會過上普通工薪階層的生活，但是財富自由，基本沒有希望。

我對開源節流的觀念一直都是要更重視開源，而非節流。過分的節流會限制一個人的成長，會讓人在很多時候，特別是年輕的時候，喪失很多蛻變的機會。有人講究有多大能力辦多大事，甚至有十分能力辦八分事。還有人講究“人有多大膽，地有多大產”，先想自己要辦多大事，然后再去調動自己的資源，以及補足自己的能力，我個人比較欣賞后一種人，而那些實現財務自由的，往往也是后一種人。

更好地投資自己，簡單來說，包括以下方面，

· 身體。母親常說，身體是 1，事業是后面的 0，沒有 1，0 再多，無用。不知道你發現沒有，總有那么一些人，錢特別多，而且還能活得特別久，特別健康，這才是我們學習的榜樣。巴菲特和查理芒格算是典型例子。

· 知識。在大學里的年輕人，不要再被書本知識無用的鬼話蒙騙了，要相信市場和進化，真正沒用的知識早就被淘汰，哪里還能進入大學課堂？具體地，如果對于理財來說，我建議每個人都要去讀一讀任何大學的宏觀經濟學，微觀經濟學，會計學，財務管理（公司金融）這些學科的教材。同時，總要選擇一兩個方向（可以是股票，可以是行業，可以是一些特定的主題）深入的跟蹤，去培養自己的商業思維，和對其的敏感度。

· 習慣。這是最容易被忽略，但是卻又能長期決定你投資回報（理財能力）的東西。查理芒格形容巴菲特說，The only secret of his success is that he is a learning machine。把自己變成一個學習機器，保持學習習慣，關注市場，關注財經要聞，關注行業和國家經濟動態，這些都不是花幾天幾個月就可以結束的，它們存在于每天的生活細節當中。有些人每天花兩三個小時刷娛樂八卦，有些人花兩三個小時看企業分析，日累月積，差異顯現。

3、 善用杠桿思維（Utilize Leverage）

前面已經提到，有兩種人，一種是有多少能力資源辦多少事。另外一種是，我要做多大事，然后想辦法聚集資源提升能力。這里面其實是利用了杠桿的思維。還是舉小明的例子。

小明清華畢業的時候，本來有機會到 MIT 繼續攻讀金融碩士學位，該項目在華爾街有非常多的校友資源，未來前景和錢景都非常可觀，可是學費不菲，小明家庭無法負擔。沒有多加考慮，小明放棄了。另一位同學，小東，情況和小明類似，家庭同樣無法負擔碩士學位的費用，但小東看重項目的潛力價值，想盡辦法，七大姑八大姨，上鋪嫂子下鋪兄弟，總算借了幾十萬，去了美利堅。五年之后，小東的收入水平和小明，已不具備可比意義。

例子雖然抽掉了很多相關因素，但是不妨礙大家理解。杠桿的意思就是，你自己只有 100 塊錢，但你想辦法聚集了 200 塊錢的資源來辦事。當然，如果事情未能辦好，你亦需面臨放大的負面后果。但就如同大家常說的那樣，努力了不一定能成功，但是不努力是一定不可能成功的一樣，用了杠桿不一定會財務自由，但是不善用杠杠，財務自由的概率幾乎為零。

大家不要狹隘地理解杠桿，不是說讓你買股票加杠桿，炒外匯加杠桿。廣義的杠桿是，想辦法調動超過你自己擁有的資源來為你所用，這里的資源包括錢等物的要素，也包括關系等人的要素。創業是一種利用杠桿最綜合的體現。

還是說到巴菲特，大家知道嗎，他老人家也一直使用杠桿，數據顯示，如果他完全使用自有資金，不使用杠桿，其投資回報率，將變為現在的一半。如果再考慮復利，根本就不可能成就“股神”的神話。

4、一個具體的框架（A Practical Framework）

RRLLTTU——美國特許金融分析師協會（CFAI）指定的資產管理計劃的投資者分析框架。什么意思呢，就是作為一個專業的投資人，你面對任何一個客戶，都必須要從這幾點做全面的分析，再能給出相對應的資產配置建議。

· 風險和收益預期（Risk-Return Profile）。任何人在做你的理財計劃時，都必須首先弄清楚自己的風險偏好是什么，你的預期收益情況為何？記住，永遠不存在高收益，低風險的資產類別（在公開市場上，極個別的利用信息優勢的套利機會除外，這類機會也沒有普遍討論的價值），如果有人和你鼓吹這一點，那想都不用想，騙子。你需要搞明白，你愿意承擔多少風險，由此確定你的預期收益。Make sure you can afford your loss。

· 對流動性的需求（Liquidity）。任何個人和公司，在可預見的時期內都會有現金的需求，所以，任何情況下，都不要把全部資金投入到高風險資產，或者流動性非常差的資產，如房子。要做好流動性的預期和頭寸管理。

· 法律法規（Legal）。高利貸，地下錢莊，民間借貸，這些資產類別，的確收益會比同類型的銀行理財產品更具吸引力，但請注意它們是否符合法律法規，是否存在違法交易的情況。任何時候，請不要觸碰法律的底線。

· 投資期限（Term）。你能承擔的這筆投資期限是一個月、一年、三年還是十年，對應的預期收益也是有顯著差異的。資產配置里，需要對自己短中長期的資產偏好有清楚的計劃。期限長會給予一定流動性的溢價補償，提高預期收益率。

· 稅收（Tax）。當然啦，這個因素是需要等到你的資產已經到了相當規模再考慮的問題，大部分工薪階層，毋需過多考慮。等你到了那個階段，找個專業的會計師或者律師，付些錢，自然有人為你設計。

· 其他因素（Unique）。你自己特殊的偏好，比如你就特別喜歡比特幣，對它抱有特別強的信心，也做了很多功課，研究得特別深入，那么，你需要把這些和你自己相關的特殊因素考慮到你的理財規劃當中。

理財能力的提升，沒有速成的方法。它的提升，和很多其他能力一樣，存在于你每天刷的每條微博每條朋友圈當中，存在于每天你看的書看的電視節目當中，亦存在于你每天對自己的要求當中。提高理財能力的第一步是，摒棄尋找捷徑和秘方的想法，踏踏實實走好每一步，才會水到渠成。

最后說一下月光族。所有的道理沒有實踐之前都不會產生真正的力量。對理財有一些基本的認識之后，可以嘗試找一種投資方式開始實操練習，一定要實操。對于月光族，我個人并不推薦股票等高風險產品，月光族并不具備相應的抗風險能力。但可行的一種方式是選擇風險收益略高于銀行儲蓄的P2P理財產品，比如消費類金融資產，抵押品類資產等。

現在市場有一些資質和管理團隊都不錯的互聯網金融平臺（如穩貸網），會提供這些產品的投資渠道。穩貸網P2P平臺適合一些月光族不愿意自己做詳細的研究，但又希望獲得一些資產良好的風險收益匹配的情況，可以考慮從小資金起步，開始實際操作自己的理財計劃，享受更美好的生活指日可待！