房貸、車貸作為目前P2P網(wǎng)貸理財(cái)市場上資產(chǎn)質(zhì)量較高的產(chǎn)品，不僅深受投資人的喜歡，也成為了很多P2P網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)開拓市場的利器。那么，投資人該如何判斷房貸、車貸項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)呢？

房貸，即房產(chǎn)抵押，其抵押物是房產(chǎn)，抵押物的保值變現(xiàn)能力非常強(qiáng)，因此項(xiàng)目的安全性也很高。那么房貸項(xiàng)目安全性高就意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎?不不不，風(fēng)險(xiǎn)還是有的，判斷房貸的風(fēng)險(xiǎn)包括以下三點(diǎn)：　　

1、產(chǎn)權(quán)是否明晰

主要看借款人跟房產(chǎn)所有人是否為同一人或者是否屬于小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房的產(chǎn)權(quán)證不是由國家房管部門頒發(fā)，而是由鄉(xiāng)政府或村政府頒發(fā)的，這個(gè)可以在房產(chǎn)證上看出來。

2、抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)

由于房貸的借款周期一般較，再加上國內(nèi)房產(chǎn)泡沫嚴(yán)重，要想真正的做到抗風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)的抵押率最好不超過60%，這一點(diǎn)可以通過平臺(tái)公布的房產(chǎn)評(píng)估價(jià)等相關(guān)資料進(jìn)行對(duì)比，看抵押率是否合理。

3、項(xiàng)目真實(shí)性

主要看的資料有借款人身份證，戶口本，房產(chǎn)證，購房合同、他項(xiàng)權(quán)證或者是抵押受理通知單等，有房屋所在地的照片跟室內(nèi)照片，這些資料都有的話基本上就可以確定項(xiàng)目的真實(shí)性。當(dāng)然最安全的方法還是去房管局查詢一下，或者也可以在網(wǎng)上點(diǎn)擊省市鏈接進(jìn)入到某個(gè)城市網(wǎng)站進(jìn)行查詢，這里就需要輸入產(chǎn)權(quán)人姓名和產(chǎn)權(quán)證號(hào)才可以(有些地方可以，有些地方就不行，具體要看各個(gè)地方的規(guī)定)。

也許有人會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在有一些平臺(tái)做的房貸項(xiàng)目沒有他項(xiàng)權(quán)證或者抵押受理單是為什么呢?這類房子屬于二抵，也就是通常所說的按揭房再貸款，平臺(tái)在做這類項(xiàng)目是根據(jù)房子的剩余價(jià)值進(jìn)行授信的，這種項(xiàng)目實(shí)際上類似于信貸，風(fēng)險(xiǎn)很難控制，房子的第一抵押權(quán)人是銀行，一旦出現(xiàn)借款人無法還錢的情況，銀行是有優(yōu)先受償權(quán)的，平臺(tái)是是無法自己處理房產(chǎn)的，必須等到銀行處理完畢以后在輪到平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)來說時(shí)間成本是非常大的。因此，房貸的項(xiàng)目一定要分清是一抵還是二抵。

車貸，主要分為汽車質(zhì)押和汽車抵押兩種。汽車質(zhì)押需要借款人的車輛在車輛管理所進(jìn)行抵押登記，然后車輛還需要存放于平臺(tái)車庫當(dāng)中，同時(shí)質(zhì)押車主的車輛登記證跟車輛行駛證是質(zhì)押車的基本流程。由于抵押物是易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)，這種方式即增加了借款人的違約成本，也保證了即使違約也可以最大限度的保證本金的安全，所以平臺(tái)在借款人的借款用途還款能力上并沒有著重的審核。

押車的風(fēng)險(xiǎn)可從以下三點(diǎn)進(jìn)行判斷：

1、 產(chǎn)權(quán)是否明晰

主要看借款人跟車主是否為同一個(gè)人，這個(gè)可以從身份證和車輛行駛證，以及車輛登記證上看出來。

2、 抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)，

這個(gè)需要從車輛的購車型號(hào)，購車日期，行駛的公里數(shù)上去判斷，看平臺(tái)的評(píng)估價(jià)是否能覆蓋借款金額，

3、 項(xiàng)目的真實(shí)性

通過平臺(tái)公布的信息，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評(píng)估報(bào)告，車輛品牌型號(hào)，行駛公里數(shù)，以及所對(duì)應(yīng)的圖片，只有文字是不行的，這幾項(xiàng)是必須有的，如果沒有這個(gè)平臺(tái)就有很大的問題，投資的時(shí)候就需要謹(jǐn)慎了，通過這幾項(xiàng)一方面可以判斷平臺(tái)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，一方面可以增加平臺(tái)的造假成本。

如果平臺(tái)可以提供車庫的監(jiān)控錄像，項(xiàng)目的真實(shí)性就更高了，當(dāng)然最可靠的還是打入內(nèi)部。

大家在投資的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)有些質(zhì)押車項(xiàng)目，沒有車輛登記證，這些沒有登記證的就是分期車，這類車是只能做押車的，現(xiàn)在有些無良平臺(tái)還在做分期不押車，這種項(xiàng)目跟把錢送給借款人基本沒區(qū)別。分期車跟全款車的區(qū)別除了少了一個(gè)車輛登記證以外，還有一個(gè)就是評(píng)估額度的不同，全款車質(zhì)押率不應(yīng)超過評(píng)估價(jià)的90%，分期車質(zhì)押率不超過評(píng)估價(jià)的一半左右，有些熱門的車會(huì)高一些，這點(diǎn)投資的時(shí)候需要注意。

汽車抵押也叫不押車跟汽車質(zhì)押所需要的資料基本一樣，不同的是抵押只登記，然后安裝GPS，車輛不需要進(jìn)行質(zhì)押，但是借款人的身份證，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評(píng)估報(bào)告，車輛品牌型號(hào)，行駛公里數(shù)，以及所對(duì)應(yīng)的圖片，是必不可少的。

如果抵押車沒有車輛登記證的話，這類平臺(tái)是堅(jiān)決不能碰的。同樣，通過以上的資料來判斷車輛的評(píng)估價(jià)格是否合理，是否能覆蓋借款，一般最高為80%等額本息的會(huì)再高一些，汽車抵押的風(fēng)險(xiǎn)不僅是汽車的貶值風(fēng)險(xiǎn)還有車輛無故失蹤的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)增加平臺(tái)處置抵押物的成本，實(shí)際上汽車抵押相當(dāng)于信貸，是信貸就會(huì)有壞賬，只不過要比小額信貸壞賬要低一些，這就只能依靠這個(gè)平臺(tái)對(duì)壞賬率的控制，做的好的平臺(tái)在風(fēng)控上不管是押車和不押車都很嚴(yán)格，如果平臺(tái)控制的不好就只能用資金池模式來進(jìn)行借新還舊，這樣對(duì)投資人來說是非常危險(xiǎn)的，那么就需要平臺(tái)有非常強(qiáng)的資金實(shí)力，資金池模式所帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小的平臺(tái)是很難承受的。

總的來說汽車質(zhì)押相對(duì)于汽車抵押要安全的多，但并不是說汽車質(zhì)押就沒有風(fēng)險(xiǎn)了，只不過風(fēng)險(xiǎn)比較低，無非是處理抵押物的時(shí)候賣虧一點(diǎn)還是賺一點(diǎn)，即使虧了也不會(huì)虧太多也是很容易覆蓋的，在選擇平臺(tái)的時(shí)候一定要看平臺(tái)所公布的項(xiàng)目資料是否詳細(xì)，這一點(diǎn)是非常重要的。

車貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在的競爭是非常激烈的，一個(gè)做的好的平臺(tái)，因?yàn)槌杀镜秃苋菀拙桶褏^(qū)域市場搶占了，讓很多的小平臺(tái)無法生存，只能做一些邊緣性業(yè)務(wù)。這種邊緣性業(yè)務(wù)，雖然可以帶來很高的收益，但是它的高壞賬會(huì)很快把平臺(tái)打垮，所以那些看似收益很高的平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)是非常大，如果不是用資金池模式，平臺(tái)的問題應(yīng)該早就暴露了，但這并不代表問題就沒有了，只是問題延后了，而且問題一旦爆發(fā)會(huì)更加嚴(yán)重，所以投資人在選擇的時(shí)候一定要謹(jǐn)記高風(fēng)險(xiǎn)高收益這句話。

從上面的信息中可以得出是投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只不過是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，因此在投資的時(shí)候一定要做到心中有數(shù)，理性投資，不能盲目，那么我們就要學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己的投資資金。所有的投資項(xiàng)目信息越詳細(xì)，那么這個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)就越容易判斷，對(duì)投資人就越安全。

作為投資人，一定要明白投資不是投機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重要性。一個(gè)健康的投資環(huán)境不僅需要平臺(tái)的努力，政府的努力，也需要我們投資人的共同努力，沒有需求就沒有市場，投資人在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候以理性的眼光去選擇透明度高的平臺(tái)而不是追逐利益的眼光去選擇收益高的平臺(tái)。